1958’de Kaliforniya, Fresno hızla büyüyordu. Güzel bir şehir merkezi, yepyeni bir alışveriş merkezi ve büyüyen bir banliyösü vardı. Kısacası, çok sıradan bir Amerikan şehri olmasının yanı sıra en cüretkar kapitalist deneyler için mükemmel bir ortamdı. Aynı yılın Eylül ayında, 60.000 şehir sakini posta kutularında küçük, dikdörtgen bir plastik parçası buldu. Üzerinde isimleri, adresleri, gizemli bir numara, son kullanma tarihi ve “Bank of America” yazıyordu.
Bir gün posta kutunuzu açtığınızı ve hiç kredi kartınız olmadığını söylediklerini ve o plastik şeyin içinde tam olarak 500 dolar olduğunu hayal edin. Bugünün parasıyla 4.500 dolar. Dilediğiniz gibi harcayabilirsiniz. Kredi kartları, tüketicileri daha önce hiç yapmadıkları şekilde harcamalarına izin vererek özgürleştirdi. Lüks ve konforu bir araya getiren mükemmel bir paket olarak satılır. Kısa sürede milyonlarca insan için Bank of America oldu ve onu çok sevdiler. Orta sınıf yaşamına sunulan tuzaklara aldanarak her şeyi alırlar ama birçoğu Bank America’yı asla geri ödemez. İlk birkaç yılda banka 15 milyon dolara kadar zarar etti ve bunun bir daha olmayacağına karar verildi.
Bugün sektör trilyonlarca değere ulaştı ve dünya çapında binlerce farklı kredi kartı ve cüzdan var. Kredi kartları yıllardır daha heyecanlı bir hayata geçiş olarak pazarlanmaktadır. Ancak birçok insan için vaat edilen rüya, daha da büyük bir kabusa dönüştü. 10 kişiden dördünün kredi kartı borcu var ve on kişiden biri sonsuza kadar ödeyemeyeceğini söylüyor. Peki kredi kartları bizi özgür kıldı mı? Bataklığa düşmekten nasıl kaçınırız?
Kredi basit ama radikal bir fikirdir. Kenarda ödünç verecek fazladan parası olan biri var. Ayrıca fazladan paraya ihtiyacı olan ve daha sonra ödeyebilecek biri var. Eşleşmeleri her zaman ekonominin en büyük itici güçlerinden biri olmuştur. Ancak bu durumda temel bir ikilemi çözmek gerekiyor. risk. Kredi ödünç para anlamına gelir, ancak Latince “güven” anlamına gelen “Kredere” kelimesinden gelir. Kredi kartı olmadan büyük bir şey satın almak istediğinizde bankama gidip kredi istemeniz gerekiyor. Ayrıca size 3k puan verecekler. Borcunu ödeyecek gücün olup olmadığı ya da ödemezsen senden ne alınabileceği, karakterin. Bu, riski değerlendirmenin bilimsel bir yolu değildi. Bu nedenle kredi çekebilecek kişinin; “Sorumlu kişi”, orta sınıf beyazlar, ama sonra bilgisayarlar ortaya çıktı. Aniden bu bankaların önüne kime kredi vereceklerini anlamalarını sağlayan bir dizi veri çıktı. Bankalar insanları dedikodularına göre değerlendirmeyi bırakıp kredi notuna göre değerlendirmeye başladı. Borç vermenin ne kadar riskli olduğunu tahmin etmek için tasarlanmış modeller.
Bazıları bunun çok adil olmadığını savunabilirken bazıları da gerçeği yansıtmadığını savunabilir. Açıkçası, bu, bankaların başkalarını derecelendirebilecekleri gibi sizi de derecelendirebilecekleri bir yoldur. Ülkemizde kredi puanları çoğunlukla 800 ile 1500 arasındadır. Puanınız 1300’ün üzerindeyse iyidir. Sen güvenilirsin. 800’den az ise, yüksek riskli kabul edilirsiniz. Bu nedenle, iyi bir kredi puanına sahip olmak size en iyi kredi türlerini alma şansı verir. Bir ev kiralamak istediğinizde de görünür. Ev sahibiniz, hak kazandığınızdan emin olmak için kredi geçmişinizi görmek isteyecektir. Bu rakamlar sadece rakamlar değil. Kim olduğumuzu da gösterirler.
Kredi geçmişi almanın en kolay yolu kredi kartı almaktır. Tüm bu veriler daha fazla kişinin kredi almasını sağladı. Borç verenlerinin onlardan çok para kazanmasına yardımcı oldu. Kredi kartı şirketleri, bir kişiden ne kadar para kazanabileceklerini görmek için her yıl on binlerce çalışma yapıyor. Yani hepimiz biraz farklı kurallara sahip bir oyun oynuyoruz.
Müşteriler iki ana gruba ayrılır; Geç kalan müşterilere ödeme. Borçlarını ödeyenler, her ay borcunun tamamını ödeyenlerdir. Ödemeyenler geç kalanlardır. Ülkemizdeki yetişkinlere baktığınız zaman yüzde kırkını geç check-in yapan, yüzde kırkını ödeyen ve kalan yüzde yirmiyi de kredi kartı olmayanlar olarak görürsünüz. İstediğini ödeyen kişi olmak. Kredinizi yönetmeye gelince, can sıkıntısı en iyisidir. Borçlarınızı zamanında ödeyin ve bir sonraki döneme bırakmayın. Bu insanlar kredi kartları aracılığıyla fırsatlar sunar. Örneğin, çeşitli ikramiyeler ve avantajlar ve dolandırıcılık koruması. Bütün bunlar kredi puanları yükseldikçe olur. Bu insanlar kredi kartlarından memnun olma eğilimindedir.
Kredi kartı şirketi takım arkadaşınız değil. Onlara karşı oynuyorsun. Bu yüzden iticiler için başka bir isim kullanıyorlar, “Bedavalar”. Bu tamamen doğru değil Kredi kartınızla her para çekme işleminizde, satıcıdan genellikle %2 ile %4 arasında bir işlem ücreti alınır. Ödeme yapan biriyseniz, kredi kartı şirketleri sizden para kazanmayacaktır. Yaptığınız atışlardan kazanırsınız. 2014 yılında Çinli bir milyarder, American Express siyah kartlı bir kupayı 36 milyon dolara satın aldı. Satıcıdan ortalama %3 komisyon alan American Express, yalnızca bu satıştan 1 milyon dolar kazandı. Bu konuda çok fazla rekabet var. Bankalar bu zenginler için gerçekten birbirlerini yiyorlar. Bazıları buna ödüllü dövüş diyor.
Ancak kart kullanıcılarının sektöre para kaybettirdiği bir tür var, “hackleme”. Sadece her zaman kredi kartı kullanırlar. Kayıtlı birkaç kart var. Bu sayede önlerine çıkan tüm fırsatlardan yararlanırlar. Bazı kartlar daha fazla dikkat gerektirir. 1.5 ile 2 milyon arası puanları var. Döneme veya harcama kategorisine göre birçok farklı kart kullanılmaktadır. Dürüst olmak gerekirse, tüm bunları takip etmek çok çaba gerektiriyor. Bu menfaatlerin tamamı satıcıdan kesilen komisyon ile kısmen ödenir.
Kredi kartları sadece tüccarlardan değil, müşterilerden de para alır. Çünkü mağazalar kart ücretini karşılamak için fiyatları yükseltiyor. Bu harika kartlardan birine sahipseniz, ekstra masrafları avantajlarla telafi edeceksiniz. Ancak daha basit bir kartınız varsa veya bir banka kartı veya nakit ile ödeme yapıyorsanız, yalnızca daha fazla ödersiniz ve bir araştırmaya göre nakit ödeyenler, kartı kullanan hane başına bin dolardan fazla kazanıyor. Burada olan, dar gelirli ailelerden varlıklı ailelere büyük bir para transferidir. Düşük gelirli aileler, gecikmiş faiz denen bu küçük şey nedeniyle kredi kartı şirketleri için de en büyük para kaynağıdır. Diyelim ki bir buzdolabına bin dolar harcadınız. Kredi kartı ödemeniz geldiğinde, buzdolabı tam olarak bu tutarda olacaktır. O bin dolar aslında senin ön ödemendi. Faizsiz bir krediydi ama buzdolabı alacak paranız yok diyelim. Ertesi gün ödeyemediğimiz bin dolara faiz eklenmeye başlıyor. Fiyatı nedir? APR’nize bağlıdır. Çok iyi bir kredi puanınız varsa, yüzde 12’dir. Ancak yüzde 23’e kadar çıkabiliyor. Bu oran ortalama %16 civarındadır ve bu miktar her geçen gün artmaktadır. Krediniz her gün azar azar artıyor ve sonunda fazladan gelir bu ay borcunuza 13 dolar ekleniyor. Ama neden sadece ana borcunuz olan bin doların faizini değil, aynı zamanda faizin faizini de ödeyin ki borcunuz her ay biraz daha hızlı artıyor, bir ay sonra borcunuz yeniden artıyor. Bir yıl sonra borcunuz daha da artacak ve başlangıçtaki 1.000 dolarlık borcunuz devam ederse, başlangıçta ödünç aldığınız paradan daha fazla faiz ödemiş olacaksınız.
Eski Ahit’in ve Kuran’ın yüksek faizi, yani eski tabirle tefeciliği yasaklamasının bir nedeni vardır. Dante, cehennemde tefeciler için özel bir yer bile ayırdı. Ayrıca yedinci katta. Katil olduklarında, faiz uğursuz bir şey olabilir. Kredi kartı şirketleri, kendilerine her ay tüm parayı ödeyen veya hiç ödemeyen insanları istemiyor. Ancak bu iki uç noktanın ortasında, bankaların o noktada müşterilerinin borçlarından çok para kazandıkları iyi bir nokta var ve bunu gerçekleştirmek için bazı hileleri var. Önce kartlarını seçmeleri gerekiyor. Masum insanlara kullanıma hazır kartlar göndermek artık yasa dışı. Bunun yerine, şirketler her yıl milyarlarca kredi kartı teklifi göndererek, aralarında olduğunuzu düşünen müşterileri cezbeden cazip fırsatlar sunar. Ödeyenler, bu harika avantaj kartları için teklifler alır. Ama sizin erteleyenlerden biri olduğunuzu düşünürlerse, iyi bir başlangıç teklifi yapacaklardır.
Kredi kartı şirketlerinin kredi puanı düşük müşteriler için kullandığı iş modeli bazen “düşükten yükseğe” olarak adlandırılır. Düşükten başlayıp yavaş yavaş artırıyorlar. Çünkü araştırmalara göre çoğu insan bu boşluğu dolduruyor. Neredeyse mükemmel uyum.
kaynak:
zamanlar
yazar: Tuncay Bayraktar
Diğer gönderilerimize göz at
[wpcin-random-posts]
İlk Yorumu Siz Yapın